開創(chuàng)性研究顯示，小額信貸機構(gòu)有望通過交叉銷售、費用以及使用新技術(shù)為小儲戶提供服務(wù)賺取利潤
眾多小額信貸機構(gòu)已在為小儲戶提供服務(wù)賺取利潤，更多機構(gòu)將加入此行列，開創(chuàng)性研究作者談及面向小儲戶的商業(yè)計劃時如是說。
華盛頓2010年10月7日電 /美通社亞洲/ --
扶貧協(xié)商小組 (CGAP) 研究員 Glenn Westley 和 Xavier Martin Palomas 獲許充分使用了兩家為低收入客戶提供儲蓄服務(wù)的小額信貸機構(gòu)——多米尼加共和國的 ADOPEM 和烏干達的 Centenary Bank 的2008年的賬簿。他們從中得出這樣一個結(jié)論：儲蓄賬戶對于小額信貸機構(gòu)來說是一項成本極高的產(chǎn)品，但它可通過為小儲戶提供的交叉銷售貸款等產(chǎn)品以及儲蓄賬戶所產(chǎn)生的費用帶來很高的利潤。
作者 Glenn Westley 表示：“為小儲戶提供服務(wù)這一商業(yè)計劃具有強大的吸引力。我們發(fā)現(xiàn)了這些機構(gòu)使用小余額賬戶賺取利潤的一整套方式。據(jù)我們推測，眾多小額信貸機構(gòu)已在為小儲戶提供服務(wù)賺取利潤。該跡象表明將會有更多機構(gòu)加入這一行列?！?/p>
來自小余額儲戶的收入非常巨大：Centenary：存款余額的四倍；ADOPEM：超過存款余額的10倍。題為《Is There a Business Case for Small Savers?》（有面向小儲戶的商業(yè)計劃嗎？）的報告顯示，若沒有小儲戶，這兩家利潤極高的機構(gòu)的總利潤將會下降約30%。
大多數(shù)窮人面臨的問題之一不僅僅是缺錢，還有不均衡和不可預(yù)測的收入。存款服務(wù)可在幫助平衡不均衡收入和確保低收入家庭能夠使用存款繳納學(xué)費或應(yīng)急方面起到非常巨大的積極作用。然而，過去數(shù)十年內(nèi)，小額存款并未能像小額信貸一樣蓬勃發(fā)展。
盡管小額信貸業(yè)廣泛認可小額儲蓄帶來的巨大消費平滑效應(yīng)，但小額儲蓄還是未能取得成功，原因之一便是簡單的經(jīng)濟。對于小額信貸機構(gòu)來說，存款服務(wù)的代價非常昂貴。想要從那些存款次數(shù)多但數(shù)目卻很小并且額外交易費用很少的客戶手中賺取利潤是比較困難的。該新研究非常重要，因為它表明小額信貸機構(gòu)可將儲蓄服務(wù)整合成整體服務(wù)組合的一部分，這樣做，儲蓄服務(wù)可完全克服高昂的運營成本，為機構(gòu)帶來巨額利潤。
就該研究涉及的兩家機構(gòu)而言，為小儲戶提供交叉銷售貸款和轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品非常重要。在 ADOPEM，為小儲戶提供的交叉銷售貸款的比例很高，該機構(gòu)四分之三的小儲戶經(jīng)常借款，而 Centenary Bank 的大部分利潤則來自小額儲蓄賬戶的費用（儲蓄賬戶0.56美元的月費為小儲戶利潤總額貢獻了32%的力量）以及廣泛的轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品（為小儲戶利潤總額貢獻了16%的力量）。Centenary 還充分利用自動取款機 (ATM) 來吸引和留住客戶、提高儲蓄水平以及削減成本。
Westley 說：“對自動取款機的使用旨在通過使用手機和銷售點設(shè)備等技術(shù)來提高減少交易費用和提高存款余額的可能性。上述技術(shù)使銀行無需花大代價來運營分行便可提供銀行服務(wù)?！?/p>
欲下載該研究，請訪問：http://www.cgap.org/gm/document-1.9.47356/OP_18_Rev.pdf
