廣州2019年9月20日 /美通社/ -- “FINTECH是新金融公司的標(biāo)配，體現(xiàn)的是公司認(rèn)知水平和組織實(shí)施能力，是一個(gè)里子問(wèn)題，并不是面子工程，值得重視但無(wú)需過(guò)多炫耀。”
9月20日，招聯(lián)消費(fèi)金融董事總經(jīng)理章楊清在2019年中國(guó)電信天翼智能生態(tài)博覽會(huì)上，發(fā)表了《5G時(shí)代，金融科技的底層邏輯》的主題演講。天翼智能生態(tài)博覽會(huì)，是中國(guó)電信自2009年以來(lái)舉辦的行業(yè)全球盛會(huì)。本屆博覽會(huì)以“Hello 5G 賦能未來(lái)”為主題，旨在乘5G發(fā)展之東風(fēng)，打造全新智能生態(tài)圈，開創(chuàng)萬(wàn)物互聯(lián)的新時(shí)代。
章楊清在演講中表示，當(dāng)前熱炒的FINTECH，好像是一個(gè)筐，啥都往里裝；但實(shí)際上，金融科技只是成功的必要條件，而非充分條件。
不僅如此，在他看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎對(duì)待FINTECH，切忌盲目跟風(fēng)，華而不實(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況，抓住重點(diǎn)、分步進(jìn)階、量力而行，故意通過(guò)炒概念賺估值的另當(dāng)別論。
FINTECH并不是成功的充分條件
章楊清在會(huì)上稱，市面上有許多號(hào)稱的金融科技公司，其估值具備獨(dú)角獸量級(jí)，實(shí)際上多半是狐假虎威。剔除本身依賴的母體流量、場(chǎng)景和數(shù)據(jù)等資源后再重估，這些金融科技公司還會(huì)“價(jià)值連城”嗎？
因此，他認(rèn)為，F(xiàn)INTECH并不是企業(yè)成功的充分條件，而是必要條件。如果僅有場(chǎng)景數(shù)據(jù)、流量入口資源，卻不具備足夠的FINTECH能力，企業(yè)將無(wú)法做到多層次的價(jià)值變現(xiàn)。
那么，5G時(shí)代，什么是充分條件呢？章楊清簡(jiǎn)單列舉了兩點(diǎn)。一是有感場(chǎng)景。5G時(shí)代，流量入口會(huì)變得更加豐富多元，覆蓋面非常廣泛，還能繼續(xù)爭(zhēng)取用戶時(shí)間的，應(yīng)該是社交、內(nèi)容服務(wù)和虛擬娛樂(lè)等，支付場(chǎng)景作為當(dāng)前爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)，可能因5G帶來(lái)更高級(jí)的無(wú)感通過(guò)，逐步后臺(tái)化而變得不再重要。二是有效流量。泛泛的流量很難有效變現(xiàn)，只有智能化分揀的流量，再輔之以智能化的觸達(dá)時(shí)機(jī)和方式，才會(huì)體現(xiàn)有效的流量?jī)r(jià)值。
在他看來(lái)，5G時(shí)代將帶來(lái)無(wú)法想象的巨變，簡(jiǎn)單枚舉都會(huì)低估豐富多彩的應(yīng)用場(chǎng)景變化。就像10年前，在4G應(yīng)用前，人們不敢想象今日移動(dòng)智能帶來(lái)的變化。其中，浪尖上的支付行業(yè)，很有可能因?yàn)閿?shù)字貨幣技術(shù)，繼續(xù)迎來(lái)巨變。
金融科技發(fā)展的底層邏輯是通信技術(shù)的進(jìn)階
4G的普及催生了移動(dòng)智能時(shí)代，5G的應(yīng)用即將迎來(lái)萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代。就金融科技而言，它的底層邏輯在哪兒呢？章楊清提出了自己的總結(jié)與思考。他認(rèn)為，中國(guó)的金融科技?xì)v經(jīng)五個(gè)時(shí)代，每個(gè)時(shí)代的進(jìn)階，其底層邏輯實(shí)際上是隨著通信技術(shù)的演進(jìn)，而不斷推動(dòng)金融商業(yè)模式的更替。
第一個(gè)時(shí)代是孤島時(shí)代。大約在上個(gè)世紀(jì)80年代，國(guó)內(nèi)銀行主要面臨無(wú)法通存通兌的現(xiàn)狀，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)處于“孤島”狀態(tài)。這一時(shí)代，電腦僅用于一些專業(yè)領(lǐng)域替代手工，網(wǎng)絡(luò)傳輸尚無(wú)法實(shí)現(xiàn)。
第二個(gè)時(shí)代是聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。大約在上個(gè)世紀(jì)90年代，國(guó)內(nèi)銀行ATM、POS機(jī)開始應(yīng)用和普及，網(wǎng)上銀行出現(xiàn)，銀行前端開始遠(yuǎn)程觸達(dá)。這一時(shí)代，撥號(hào)上網(wǎng)出現(xiàn)，銀行前端業(yè)務(wù)得以跨城跨行跨網(wǎng)點(diǎn)協(xié)作。
第三個(gè)時(shí)代是大集中時(shí)代。大約在2000年后，國(guó)內(nèi)銀行的FINTECH水平分化明顯，中國(guó)銀聯(lián)線下支付占據(jù)主導(dǎo)地位，銀行棄守這個(gè)低性價(jià)比陣地。這一時(shí)代，異地寬帶通訊網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性，有效保障了業(yè)務(wù)連續(xù)性，為大集中奠定了前提基礎(chǔ)，批量信息得以高速穩(wěn)定傳輸，銀行后端業(yè)務(wù)得以集中處理。
第四個(gè)時(shí)代是移動(dòng)智能時(shí)代。大約在2007年前后至今，支付寶、微信等移動(dòng)支付后來(lái)居上，銀聯(lián)丟失街亭，銀行漸入守勢(shì)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)凸顯。這一時(shí)代，3G到4G普及應(yīng)用，移動(dòng)智能逐步成熟，移動(dòng)支付巨頭完成了零售金融的“跑馬圈地”。
第五個(gè)時(shí)代是生態(tài)重構(gòu)時(shí)代。大約在2015年前后至今，流量、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、AI等促使生態(tài)重構(gòu)。這一時(shí)代，隨著5G的布局與應(yīng)用，將顛覆社會(huì)生態(tài)。
對(duì)金融科技而言，5G時(shí)代的變化卻也有一些規(guī)律可尋找。章楊清解釋稱，金融的關(guān)鍵是安全，普及的關(guān)鍵是便捷。以往，安全與便捷兩者常常無(wú)法兼顧。在5G時(shí)代，安全性和便捷性將會(huì)最佳兼容，這一解決方式將不再局限在某個(gè)環(huán)節(jié)，而會(huì)通過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)時(shí)協(xié)同來(lái)解決，這就是規(guī)律之一。二維碼支付的迅速普及是一個(gè)很好的例子，它的安全性是建立在多個(gè)環(huán)節(jié)之上，而不是通過(guò)一道門來(lái)把守。
另外一個(gè)可循的規(guī)律便是客戶風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)畫像。5年后，客戶風(fēng)險(xiǎn)的全方位評(píng)估不再是高門檻，更不是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“獨(dú)門神器”，而會(huì)成為一項(xiàng)社會(huì)基礎(chǔ)服務(wù)。
自2015年成立以來(lái)，招聯(lián)公司便確立了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的模式，成為首家純線上的持牌消費(fèi)金融公司。目前招聯(lián)公司旗下?lián)碛小昂闷谫J”和“信用付”兩大產(chǎn)品體系，其系統(tǒng)及平臺(tái)全部自主研發(fā)、自建，優(yōu)先構(gòu)建智能化產(chǎn)品體系，率先實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流量上云；同時(shí)創(chuàng)新風(fēng)控管理體系，全方位打造企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，為傳統(tǒng)金融無(wú)法惠及的年輕客戶提供小額、普惠的消費(fèi)金融服務(wù)。招聯(lián)公司現(xiàn)有消費(fèi)場(chǎng)景已全面覆蓋購(gòu)物、旅游、教育、裝修等眾多領(lǐng)域，服務(wù)數(shù)千萬(wàn)客戶，業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)廣泛地區(qū)。
