北京2017年7月13日電 /美通社/ -- “市場(chǎng)是競(jìng)爭(zhēng)的，風(fēng)控是合作的……”日前，北京宜信致誠(chéng)信用管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“致誠(chéng)信用”）總經(jīng)理趙卉在接受新華網(wǎng)采訪時(shí)再次感慨。這個(gè)七月，正是致誠(chéng)阿福迎來其踐行“助力互金小貸行業(yè)提高風(fēng)控水平、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展”這一使命的第三個(gè)年頭。
回想過去兩年，整個(gè)行業(yè)不斷的變化、革新，并面臨著此起彼伏的挑戰(zhàn)，新金融環(huán)境下的風(fēng)控并非易事，用趙卉自己的話來說，這兩年算得上是一條不平凡的“探索之路”。
阿福，在風(fēng)云變幻中不斷探索前行
隨著普惠金融駛?cè)氚l(fā)展的快車道，如何促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展成為了金融領(lǐng)域關(guān)注的焦點(diǎn)。兩年來，政府出臺(tái)了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策，積極探索并引導(dǎo)互金行業(yè)朝著合規(guī)的方向邁進(jìn)；兩年來，科技創(chuàng)新和更迭速度顯著加快，各種新技術(shù)不斷應(yīng)用到金融服務(wù)中，改革與創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)；兩年來，行業(yè)機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性在不斷加強(qiáng)，機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間也在不斷探索新形勢(shì)下的合作與共贏。然而，在這些改變背后，不變的是金融的本質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管理依然是金融的核心。
行業(yè)長(zhǎng)期以來存在著多頭負(fù)債、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的痛點(diǎn)，嚴(yán)重危害著機(jī)構(gòu)的發(fā)展。兩年前，懷著筑造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康生態(tài)系統(tǒng)的夢(mèng)想與使命，致誠(chéng)信用邁出探索行業(yè)風(fēng)控的第一步，率先推出阿福平臺(tái)，將宜信10年積累的1200萬全量借貸數(shù)據(jù)，及經(jīng)過反欺詐團(tuán)隊(duì)調(diào)查核實(shí)的逾40萬風(fēng)險(xiǎn)名單，向行業(yè)機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供對(duì)接查詢，成為業(yè)內(nèi)唯一的一個(gè)提供宜信全量借貸數(shù)據(jù)查詢的平臺(tái)。
然而行業(yè)數(shù)據(jù)孤島嚴(yán)重，多頭負(fù)債和欺詐風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈。未來十年網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是防控信用風(fēng)險(xiǎn)，有效規(guī)避信用崩盤的出現(xiàn)，行業(yè)需要更多機(jī)構(gòu)的通力合作來打破信息壁壘。因此，2016年12月，致誠(chéng)信用在其“探索之路”上又邁出關(guān)鍵一步 -- 推出阿福共享平臺(tái)，并于業(yè)內(nèi)率先提出“共享+”理念，誠(chéng)邀行業(yè)誠(chéng)信機(jī)構(gòu)加入，共同打造一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理及金融科技共享云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了從最初的單向共享到如今的多元共享。阿福共享平臺(tái)堅(jiān)持誠(chéng)信共享、有效共享、免費(fèi)共享，不以盈利為目的，以降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提高行業(yè)風(fēng)控水平為己任。
“在統(tǒng)一的社會(huì)性個(gè)人征信系統(tǒng)建立之前，持續(xù)向行業(yè)提供數(shù)據(jù)與金融科技共享服務(wù)是阿福平臺(tái)義不容辭的使命。同時(shí)，致誠(chéng)阿福也在持續(xù)進(jìn)行孵化和創(chuàng)新，在之后的兩年、五年甚至更遠(yuǎn)的未來，一如既往地向行業(yè)輸出金融科技產(chǎn)品和服務(wù)，這是阿福更大的使命?！壁w卉介紹道。
阿福運(yùn)營(yíng)數(shù)字揭露多頭負(fù)債與欺詐的現(xiàn)實(shí)
自2015年上線以來，致誠(chéng)阿福積極推動(dòng)行業(yè)數(shù)據(jù)共享，在業(yè)內(nèi)得到了廣泛的認(rèn)同與一致好評(píng)。截至目前，平臺(tái)簽約機(jī)構(gòu)達(dá)到658家，其中包括了互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸、消費(fèi)金融、銀行等眾多機(jī)構(gòu)。
肩負(fù)著提升行業(yè)整體風(fēng)控水平的使命，阿福平臺(tái)積極投身于防范行業(yè)多頭負(fù)債與欺詐風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，截至2017年6月，阿福平臺(tái)總查詢量達(dá)到了2614萬，同比增長(zhǎng)7.4倍。其中，借款記錄總查得率為68%；風(fēng)險(xiǎn)名單查詢總次數(shù)達(dá)1263萬次，總查得率為10%。較值得關(guān)注的是，自阿福平臺(tái)運(yùn)營(yíng)以來，為行業(yè)累計(jì)預(yù)警多頭借貸總次數(shù)已達(dá)554萬次，同比增長(zhǎng)達(dá)18倍，這是有效防范多頭負(fù)債最直觀、最具價(jià)值的體現(xiàn)。其中，在2家及以上機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的總?cè)藬?shù)達(dá)191萬人，在5家及以上機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的總?cè)藬?shù)達(dá)29.42萬人，同一借款人最多向29家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)了借款。同時(shí)，阿福平臺(tái)有效識(shí)別欺詐借款人近3萬人，攔截欺詐申請(qǐng)達(dá)6萬次，有效防范了欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
在預(yù)警多頭負(fù)債的同時(shí)，阿福平臺(tái)還通過第一手的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)了多頭借貸群體具有的顯著特征：多頭申請(qǐng)中超70%借款人的年齡集中在23歲至40歲，男性占比近8成；超過80%以上的借款人會(huì)在3個(gè)月內(nèi)重復(fù)申請(qǐng)借款；同一借款人累計(jì)被查詢次數(shù)最多達(dá)191次；多頭申請(qǐng)人數(shù)逐年持續(xù)上升，同比增幅達(dá)3.4倍；多頭申請(qǐng)被查詢次數(shù)越多，借款人發(fā)生逾期風(fēng)險(xiǎn)越高。這些數(shù)據(jù)充分說明了行業(yè)多頭負(fù)債現(xiàn)象已經(jīng)十分嚴(yán)峻。
阿福平臺(tái)好比行業(yè)“風(fēng)險(xiǎn)”與“風(fēng)控”博弈前沿的戰(zhàn)場(chǎng)，必須全力以赴，因?yàn)檫@場(chǎng)戰(zhàn)役關(guān)乎每個(gè)從業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展、關(guān)乎整個(gè)行業(yè)的未來。
科技+夢(mèng)想，探索智能風(fēng)控之路
致誠(chéng)信用不斷立足數(shù)據(jù)和技術(shù)革新，致力于通過科技提升機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和效果，讓金融科技成為傳統(tǒng)金融發(fā)展的動(dòng)力。過去兩年中，阿福平臺(tái)在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、知識(shí)圖譜等科技領(lǐng)域積極探索，在基于具有金融DNA的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，輔以科技的創(chuàng)新性應(yīng)用，努力探索風(fēng)控新方法新技術(shù)。
作為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控技術(shù)的引領(lǐng)者，阿福平臺(tái)已經(jīng)陸續(xù)上線了包括阿?；A(chǔ)查詢、阿福共享查詢、福網(wǎng)、福分、風(fēng)險(xiǎn)速查、授權(quán)數(shù)據(jù)報(bào)告和反欺詐決策引擎七大金融風(fēng)控工具。其中，福分是國(guó)內(nèi)首個(gè)可預(yù)測(cè)違約率，并可實(shí)時(shí)計(jì)算、秒級(jí)反饋的通用型信用評(píng)分，能夠幫助合作機(jī)構(gòu)提高信審效率。風(fēng)險(xiǎn)速查、授權(quán)數(shù)據(jù)報(bào)告、反欺詐決策引擎可以在獲得授權(quán)的前提下，幫助機(jī)構(gòu)在貸前審批環(huán)節(jié)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、構(gòu)建知識(shí)圖譜等技術(shù)對(duì)借款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)變量數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析與提煉，可有效提升審核效率，為授信決策提供有力支持。
近期上線的福網(wǎng)是阿福平臺(tái)推出的一款強(qiáng)金融屬性的風(fēng)險(xiǎn)名單類驗(yàn)證產(chǎn)品，它是阿福共享平臺(tái)“風(fēng)險(xiǎn)名單查詢”的全面升級(jí)產(chǎn)品。將經(jīng)過校驗(yàn)核實(shí)的宜信多條業(yè)務(wù)線的數(shù)據(jù)及其它數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)接，形成千萬級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)名單數(shù)據(jù)源并向行業(yè)提供免費(fèi)查詢。
在金融科技逐漸形成一種業(yè)態(tài)的今天，趙卉和致誠(chéng)團(tuán)隊(duì)也對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)等科技應(yīng)用有著新的規(guī)劃與展望。
互聯(lián)網(wǎng)金融智能風(fēng)控可以動(dòng)態(tài)規(guī)劃風(fēng)控流程，根據(jù)申請(qǐng)人的多維度信息對(duì)后續(xù)的風(fēng)控流程做動(dòng)態(tài)調(diào)整。機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)可以對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)做處理，對(duì)數(shù)據(jù)分類，或者形成評(píng)估模型；基于圖計(jì)算的知識(shí)圖譜技術(shù)可以對(duì)數(shù)據(jù)做結(jié)構(gòu)化存儲(chǔ)，支持推理和關(guān)系推測(cè)，這些在反欺詐和信審方面都可以發(fā)揮一定作用。而未來，“有自我推理和學(xué)習(xí)能力的強(qiáng)人工智能”將是發(fā)展的方向。大數(shù)據(jù)作為人工智能基礎(chǔ)，由于覆蓋率、匹配率等問題，雖然不能完全取代傳統(tǒng)風(fēng)控，但相對(duì)于金融強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)，它可以作為一種補(bǔ)充，應(yīng)用在金融行業(yè)的信審風(fēng)控環(huán)節(jié)，從數(shù)據(jù)維度和分析角度輔助提升傳統(tǒng)風(fēng)控的水平。
兩周年，對(duì)于阿福既是一個(gè)“總結(jié)”，也是一個(gè)“起點(diǎn)”，阿福平臺(tái)將繼續(xù)以提升行業(yè)風(fēng)控水平為使命，以科技創(chuàng)新為引擎，以 “匠人”精神持續(xù)探索，走出一條切實(shí)幫助行業(yè)健康發(fā)展、有助于普惠金融未來的風(fēng)控之路。
