豐順路寶：43家財(cái)險公司虧損，盈利路在何方？

北京2014年11月18日電 /美通社/ -- 截至2013年底，我國汽車保有量達(dá)到1.37億輛，車險投保覆蓋面逐步擴(kuò)大。不過，僅有極少數(shù)保險公司能從車險中獲利。2012年車險行業(yè)開始步入盈利下行周期，2013年繼續(xù)下滑，在國內(nèi)經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險公司年報中，人保、平安、太保是承保盈利的三家上市險企。

由于經(jīng)營盤子大，人保、平安、太保攤薄了成本而實(shí)現(xiàn)承保盈利，但其利潤空間也遭到大幅擠壓。公開數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險2013年的機(jī)動車輛保險實(shí)現(xiàn)營業(yè)利潤30.69億元，同比下滑32.04%；平安財(cái)險的車險承保利潤為15.11億元，同比下滑45.49%；太保財(cái)險的車險承保利潤為1.18億元，降幅達(dá)到90.5%。除此之外，其余未上市財(cái)險公司的車險承保全部宣告虧損。

賠付增加為虧損主因

財(cái)險公司紛紛讓利爭搶車險市場，非理性的讓利加上車險賠付額的逐年遞增，導(dǎo)致了車險市場陷入虧損局面，由此也拉低了財(cái)險業(yè)的承保利潤。

某上市險企高管分析：“面對車險的市場競爭，險企為了爭搶更大的市場份額，承諾付給保險經(jīng)紀(jì)代理公司、4S店的手續(xù)費(fèi)不斷追高，導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)水漲船高，維修費(fèi)也隨著增高。假定原來的賠付率不變，但費(fèi)用的增加，車險自然面臨虧損?！?/p>

公開數(shù)據(jù)顯示，2013年共有近60家廠商對零配件價格進(jìn)行了170余次調(diào)整，引起維修市場價格連鎖上漲，造成賠付成本上升。

如何能有效降低賠付成本呢？

據(jù)國內(nèi)較大的事故車拍賣企業(yè)豐順路寶調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，出險率不足10%的重大車險賠付額占比卻超過總賠付成本的70%，這就是減損的關(guān)鍵點(diǎn)。實(shí)際上對于預(yù)估損失超過50%左右的事故車，進(jìn)行推定全損后對事故車輛進(jìn)行處置，可以有效降低保險公司的賠付成本。推定全損后事故車輛的各種處置方式里，公開集中拍賣顯然是最為科學(xué)有效的處置方式，減損的效果也最為明顯。

減損金額=預(yù)估修理費(fèi)-（實(shí)際價值-拍賣成交價）       *以上數(shù)據(jù)來源于豐順路寶拍賣

減損率=減損金額/預(yù)估修理費(fèi)

拍賣是一種參拍標(biāo)的價值發(fā)現(xiàn)和價格形成的市場機(jī)制，首先拍賣要擁有數(shù)量龐大的競買人群體，采用公平、公開、充分的競價，寡頭對多頭的交易模式，使越來越多品類的交易標(biāo)的得以實(shí)現(xiàn)車輛殘值價格較大化。拍賣平臺對于參拍標(biāo)的和競買人具有雙向的聚合效應(yīng)，拍賣平臺聚集的競買人越多，參拍車輛的成交價格也就越高，反之，參拍車輛越多越集中，也會吸引更多的競買人參與拍賣，從而參拍車輛的成交價格就會更高。

那么競買人為什么能以相對高價競買車輛呢？由于存在專業(yè)的事故車市場，專業(yè)的競買人在事故車修復(fù)工藝、配件成本和人工、場租等成本方面和4S店等車商渠道相比，具有非常大的成本優(yōu)勢。因此，就保險公司來說，對于預(yù)估損失超過50%以上進(jìn)行推定全損并集中公開拍賣，可以有效幫助保險公司減少損失，提升管理績效。從理論上來說，只要預(yù)計(jì)拍賣成交價格大于車輛出險時實(shí)際價值與預(yù)估修理費(fèi)用的差值時，這樣的保險事故都可以采取推定全損方式進(jìn)行理賠，并對車輛進(jìn)行集中公開拍賣。

拍賣的價格發(fā)現(xiàn)優(yōu)勢

豐順路寶拍賣運(yùn)營負(fù)責(zé)人表示：“從實(shí)際減損效果來看，三四年以內(nèi)的次新車、零整比相對較高的車型以及高端車型進(jìn)行推定全損并安排集中公開拍賣，這對于保險公司的減損效果最為明顯，提升盈利最有幫助。除了實(shí)際的減損以外，拍賣還能有效縮短理賠結(jié)案速度，提升客戶體驗(yàn)價值和保險行業(yè)形象，同時為保險公司在與4S店等車商渠道的博弈過程中提供一個杠桿效應(yīng)?！?/p>

在賠付壓力越來越重的今天，對于財(cái)險公司理賠部門來講，深挖理賠減損點(diǎn)，迫在眉睫。

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