上海2021年5月18日 /美通社/ -- 中小微企業(yè)一直是推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。根據(jù)最新的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國共有約1807萬家中小微企業(yè)法人單位[1]、約6523萬個(gè)體工商戶[2]，在實(shí)體企業(yè)數(shù)量中占比超過90%。中小微企業(yè)不僅為全國貢獻(xiàn)了60%以上的GDP，同時(shí)也是吸納社會(huì)就業(yè)的主體，帶動(dòng)了80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)[3]。
中小微企業(yè)在發(fā)展過程中存在大量資金需求，但卻普遍面臨“融資難、融資貴”的問題。根據(jù)全國工商聯(lián)2019年發(fā)布的調(diào)查報(bào)告，44.2%的小型企業(yè)、71.6%的微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者均存在融資需求。但人民銀行2018年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行發(fā)放的單戶500萬以下的普惠口徑小微貸款僅占全部企業(yè)貸款的2%。2020年遭遇疫情沖擊后，“融資難，融資貴”問題持續(xù)凸顯，如何通過線上化授信更好支持中小微企業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)成為刻不容緩的命題。
中小微企業(yè)授信的線上化轉(zhuǎn)型趨勢
在后疫情時(shí)代動(dòng)蕩多變的全球宏觀態(tài)勢下，為加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主、雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，支持中小微企業(yè)發(fā)展，對(duì)于保就業(yè)、保民生的重要意義格外凸顯。
國務(wù)院在《全國深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境電視電話會(huì)議重點(diǎn)任務(wù)分工方案》[4]中明確提出：“（二）利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)解決‘首貸難’、‘續(xù)貸難’等問題。加強(qiáng)水電氣、納稅、社保等信用信息歸集共享，為增加普惠金融服務(wù)創(chuàng)造條件。具體措施：鼓勵(lì)商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，優(yōu)化再造對(duì)中小微企業(yè)的信貸發(fā)放流程和模式，推行線上服務(wù)、‘不見面’審批等便捷信貸服務(wù)；完善水電氣、納稅、社保等領(lǐng)域信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)體系，充分運(yùn)用各類信用信息平臺(tái)，加強(qiáng)相關(guān)信用信息共享以及在信貸發(fā)放方面的應(yīng)用，支持普惠金融更好發(fā)展?！?/p>
人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門也在近期先后出臺(tái)了一系列政策，旨在督促改善中小微企業(yè)的融資難題。
仔細(xì)研讀近年出臺(tái)的各項(xiàng)政策指引，不難發(fā)現(xiàn)未來中小微企業(yè)授信的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)兩大鮮明特點(diǎn)：
一、 線上化轉(zhuǎn)型趨勢加速。受新冠疫情影響，大部分銀行線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原有節(jié)奏被打亂，普惠小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的線上化轉(zhuǎn)型也進(jìn)入了全面加速階段。這要求銀行必須改變原有的依賴客戶經(jīng)理的傳統(tǒng)操作模式，加快推進(jìn)全流程的系統(tǒng)化和數(shù)據(jù)化，尤其是營銷獲客的精細(xì)化管理，同時(shí)也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的數(shù)字化分析及自動(dòng)化決策提出了更高要求。
二、 基于場景的精細(xì)化深入。外部數(shù)據(jù)尤其是場景數(shù)據(jù)的接入及有效運(yùn)用，是銀行推進(jìn)中小微企業(yè)授信線上化轉(zhuǎn)型的必要前提。為了以IT系統(tǒng)線上自動(dòng)評(píng)估代替客戶經(jīng)理線下盡調(diào)，銀行需要對(duì)各類場景數(shù)據(jù)進(jìn)行充分挖掘和提煉，基于算法和模型建立針對(duì)借款人的全流程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及監(jiān)測機(jī)制。如何充分挖掘場景化數(shù)據(jù)，并有效地與行內(nèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度整合，這對(duì)銀行數(shù)據(jù)運(yùn)用的精細(xì)化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的模型化、授信決策的自動(dòng)化均提出了更高的挑戰(zhàn)與要求。
益博睿助力普惠小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型
作為全球信貸分析和咨詢行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，益博睿將繼續(xù)助力銀行把握上述兩大全新趨勢，為銀行提供全方面的、行之有效的、客制適用的咨詢服務(wù)與解決方案，具體解決方案可參考下圖：
一、 營銷獲客管理。益博睿將與銀行共同分析并確認(rèn)普惠小微企業(yè)授信的目標(biāo)客戶畫像及銀行存量客戶結(jié)構(gòu)，并基于授信場景設(shè)計(jì)開發(fā)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品?；卺槍?duì)特定客群開發(fā)的信貸產(chǎn)品，銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)人員可據(jù)此進(jìn)行精準(zhǔn)營銷獲客，也可以在存量客戶中篩選出目標(biāo)客戶進(jìn)行續(xù)貸預(yù)授信。風(fēng)控人員根據(jù)分析結(jié)果，可以對(duì)目標(biāo)客群進(jìn)行分層，預(yù)篩出“好-中-差 ”客戶，助力前臺(tái)業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)拓展過程中精準(zhǔn)觸達(dá)目標(biāo)客戶，并針對(duì)優(yōu)質(zhì)客群合理有效分配資源。
二、 全流程線上風(fēng)控體系。益博睿能為銀行提供全流程的線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型風(fēng)控策略建議，為銀行設(shè)計(jì)開發(fā)包括但不限于黑名單[5] - 鑒權(quán)[6] - 產(chǎn)品規(guī)則[7] - 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)[8] - 授信額度[9] - 貸款定價(jià)[10] - 審批策略[11] - 預(yù)警管理[12] - 續(xù)貸管理[13]等的全流程體系，確保線上化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的有效性。
三、 IT系統(tǒng)支持。益博睿擁有風(fēng)控決策引擎系統(tǒng)PCSM[14]，該系統(tǒng)可支持上述所有風(fēng)控策略的部署并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化決策，為銀行的線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供系統(tǒng)化支撐。
四、 數(shù)據(jù)整合。益博睿能就人行征信數(shù)據(jù)的解析提煉、場景數(shù)據(jù)的分解測算、外部數(shù)據(jù)的整合運(yùn)用提供全方面的建議，助力線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中的數(shù)字分析和決策。
益博睿認(rèn)為，銀行在開展普惠中小微企業(yè)授信的線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)首先搭建營銷獲客管理機(jī)制，建立全流程的線上化風(fēng)控體系，以IT系統(tǒng)為支撐，同時(shí)整合相關(guān)數(shù)據(jù)，才能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的快速增長與不良貸款率始終處于較低水平的兩大目標(biāo)，最終實(shí)現(xiàn)保就業(yè)、保民生的社會(huì)使命。
[1] 按照國家統(tǒng)計(jì)局的第四次全國經(jīng)濟(jì)普查系列報(bào)告，最新數(shù)據(jù)截止至2018年 |
[2] 按照銀保監(jiān)會(huì)披露的，已納入市場監(jiān)管總局小微企業(yè)名錄的個(gè)體工商戶，數(shù)據(jù)截止至2020年3月 |
[3] 依據(jù) “數(shù)字經(jīng)濟(jì)·數(shù)字科技·數(shù)字金融 -- 2021零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫峰會(huì)”上發(fā)布的一項(xiàng)最新報(bào)告《中國普惠小微金融發(fā)展報(bào)告2020》中提取的數(shù)據(jù) |
[4] 內(nèi)容援引自，由國務(wù)院辦公廳于2020年11月10日正式發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)全國深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境電視電話會(huì)議重點(diǎn)任務(wù)分工方案的通知》 |
[5] 黑名單：銀行可運(yùn)用自身原有黑名單，也可通過外采數(shù)據(jù)建立黑名單 |
[6] 鑒權(quán)：此處所指為監(jiān)管指引《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中第十八條提及的身份認(rèn)證模型，即證明借款人所提交的資料為其自身所有，而非虛假、偽造、挪用他人等行為 |
[7] 產(chǎn)品規(guī)則：用以評(píng)估借款人是否滿足合規(guī)性準(zhǔn)入要求，是否存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)嫌疑、是否無重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，是否無較多風(fēng)險(xiǎn)瑕疵，是否存在貸后管理中需重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) |
[8] 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：在無法全面有效依賴于客戶經(jīng)理線下盡調(diào)的情況下，基于線上獲取的借款人申請數(shù)據(jù)、場景數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)開發(fā)建立的評(píng)分模型 |
[9] 授信額度：在無法全面有效依賴于客戶經(jīng)理線下盡調(diào)的情況下，基于線上獲取的借款人場景數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)開發(fā)建立的產(chǎn)品維度授信額度測算模型 |
[10] 貸款定價(jià)：在遵循銀行現(xiàn)有FTP定價(jià)體系的情況下，基于客戶分層結(jié)果給出“高 - 中 - 低”客戶的差異化貸款定價(jià)建議 |
[11] 審批策略：基于客戶分層結(jié)果給出“好 - 中 - 差”客戶的差異化審批建議，即“好客戶”自動(dòng)審批通過、“中客戶”人工審批、“差客戶”無需審批自動(dòng)拒絕 |
[12] 預(yù)警管理：基于客戶分層結(jié)果給出“優(yōu) - 中 - 劣”客戶的差異化貸后預(yù)警監(jiān)控策略，即“優(yōu)客戶”的預(yù)警監(jiān)控為簡略版、“中客戶”的預(yù)警監(jiān)控為常規(guī)版、“劣客戶”的預(yù)警監(jiān)控為加強(qiáng)版 |
[13] 續(xù)貸管理：基于客戶分層結(jié)果給出“優(yōu) - 中 - 劣”客戶的差異化續(xù)貸管理策略，即“優(yōu)客戶”的續(xù)貸策略為自動(dòng)通過、“中客戶”的續(xù)貸策略為人工審核、“劣客戶”的續(xù)貸策略為壓縮額度 |
[14] PCSM系統(tǒng)：是由益博睿獨(dú)自研發(fā)的，擁有國際領(lǐng)先技術(shù)的決策引擎（或叫做規(guī)則引擎）系統(tǒng)，可以支持全線上自動(dòng)化風(fēng)控策略的部署、分析和決策 |
