上海2016年11月8日電 /美通社/ -- 消費(fèi)金融有多熱?近期一份來自螞蟻金服發(fā)布的《中國消費(fèi)金融趨勢(shì)報(bào)告(2016)》中顯示,自2012年以來中國消費(fèi)總額一直保持相對(duì)穩(wěn)定的增長,根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截止2015年末,中國居民消費(fèi)信貸余額18.9萬億,同比增長23.3%。
將近20萬億的市場規(guī)模,還在以翻倍的速度發(fā)展,在這樣的市場背景下,嗅覺敏感的資本都聞風(fēng)而動(dòng),紛紛搶占消費(fèi)金融的新高地,這樣一份巨大的蛋糕和相對(duì)空白的市場,誰能長成新的獨(dú)角獸,最終還是取決于其核心競爭力,即商業(yè)收款率。
商業(yè)收款率,關(guān)系到平臺(tái)資金流動(dòng)性,能否按時(shí)兌付、及實(shí)現(xiàn)營收完全取決于此。事實(shí)上,商業(yè)收款率的背后則直指消費(fèi)金融貸的痛點(diǎn):風(fēng)控。相對(duì)其他的商業(yè)貸來說,消費(fèi)金融貸形式多樣、額度較小,借款方分散,且基本無抵押,如何做好其中的風(fēng)控把關(guān),是實(shí)實(shí)在在的難點(diǎn),標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控模型,如今在行業(yè)中都是稀缺的。
來自領(lǐng)投鳥平臺(tái)的風(fēng)控報(bào)告顯示,針對(duì)其現(xiàn)有的抵押貸、信用貸等分類,已形成模式化的標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)控流程。例如,消費(fèi)金融中最常見的無抵押類信用貸,領(lǐng)投鳥風(fēng)控模型在進(jìn)件、內(nèi)控、外控方面都做了詳細(xì)要求:
首先,進(jìn)件方面,初審人員必須保證進(jìn)件材料完整,并在與客戶的初洽中,詳細(xì)了解客戶的職業(yè)、家庭狀況、收入情況、負(fù)債情況等,復(fù)審人員進(jìn)行第二次審核,確保不遺漏任何個(gè)人關(guān)鍵信息。其次,內(nèi)控審核崗需確認(rèn)用戶的信用,包括征信報(bào)告、第三方信用平臺(tái)數(shù)據(jù)等;并確認(rèn)用戶的還款能力,包括用戶收入情況以及負(fù)債情況等,以確保借款人能夠準(zhǔn)時(shí)、全額完成還款流程。最后,外控管理崗需要復(fù)核客戶工作情況,實(shí)地查看客戶的公司;并復(fù)核客戶居住情況,實(shí)地查看居住地址,確保逾期未還款或惡意拖欠時(shí),公司能精準(zhǔn)的開啟追討程序。
進(jìn)件、內(nèi)控、外控三個(gè)環(huán)節(jié)層層把關(guān),對(duì)應(yīng)每一項(xiàng)審核科目都有明晰規(guī)定,排除潛在風(fēng)險(xiǎn)外,未來領(lǐng)投鳥還將協(xié)同資產(chǎn)端合作方嘗試自主研發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)體系,共同構(gòu)筑成領(lǐng)投鳥標(biāo)準(zhǔn)化的鳥巢型風(fēng)控體系。
標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控模型對(duì)業(yè)務(wù)員實(shí)際使用中作用有多大?風(fēng)控負(fù)責(zé)人傅佳音女士表示,在明晰的風(fēng)控流程下作業(yè),所有的資料只需一一對(duì)應(yīng),避免盲區(qū),在初審環(huán)節(jié)就極大提高了效率,不僅加快了放款時(shí)間,也能將壞賬較大程度遏制在搖籃中。
領(lǐng)投鳥平臺(tái)創(chuàng)始人章瑞瑞先生介紹,公司最初介入消費(fèi)金融領(lǐng)域之前,就引入了相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)控專家。對(duì)于產(chǎn)品、營銷來說,風(fēng)控是根基,沒有牢固的根基,長不出優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品,所謂的營銷更是水中逐月,這個(gè)領(lǐng)域雖然很新,缺少成功范本,但是領(lǐng)投鳥平臺(tái)從一開始就明確了其工作的重心,花大力氣解決根基問題,而不止停留在表象。