掌眾金融解析央行第三方支付新規(guī)

2015-08-03 09:09 7847

7月31日下午4點(diǎn)左右，央行官網(wǎng)發(fā)出了《關(guān)于向社會(huì)公開(kāi)征求<非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法>意見(jiàn)的公告》，這份意見(jiàn)稿一出爐，就引起廣泛討論。掌眾金融對(duì)此做出解析。

北京2015年8月3日電 /美通社/ -- 7月31日下午4點(diǎn)左右，央行官網(wǎng)發(fā)出了《關(guān)于向社會(huì)公開(kāi)征求<非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法>意見(jiàn)的公告》，這份意見(jiàn)稿一出爐，就引起廣泛討論。掌眾金融對(duì)此做出解析：

一、5000額度怎么夠用，首先要搞懂支付賬戶(hù)

很多媒體都把目光集中到“用戶(hù)每日可以支付多少”這個(gè)數(shù)字上。這份意見(jiàn)稿的第二十八條說(shuō)明：?jiǎn)蝹€(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬）。

在這條里，重點(diǎn)不是5000這個(gè)數(shù)字。重點(diǎn)在另外兩個(gè)地方。

其一，是對(duì)“使用支付賬戶(hù)余額付款”進(jìn)行的限制管理。通俗點(diǎn)講，支付寶或者財(cái)付通賬號(hào)里沒(méi)錢(qián)的，只是通過(guò)這個(gè)工具作為管道調(diào)用銀行卡支付的，并不受此條限制。

其二，要進(jìn)行數(shù)字證書(shū)或電子簽名驗(yàn)證。如果有也不受限5000這個(gè)數(shù)字。

二、第三方支付賬戶(hù)余額轉(zhuǎn)到同名銀行卡，你的才是你的

整個(gè)意見(jiàn)稿，關(guān)于支付賬號(hào)下的余額管理，央行是不遺余力的。央行對(duì)第三方支付賬號(hào)里的銀子，管得很緊。它就是要用戶(hù)盡可能把錢(qián)從這個(gè)賬號(hào)里挪到銀行卡里。

比如第十條要求支付機(jī)構(gòu)“以顯著方式明確告知用戶(hù)：支付賬戶(hù)所記錄的資金余額不同于客戶(hù)本人的商業(yè)銀行貨幣存款…不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)?！?/p>

三、實(shí)名驗(yàn)證加綁卡，法律就是這么要求的

這個(gè)意見(jiàn)稿比較狠的地方是在第九條：支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶(hù)身份基本信息，核實(shí)客戶(hù)有效身份證件，按規(guī)定留存，并通過(guò)三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶(hù)身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶(hù)身份及其真實(shí)意愿。

現(xiàn)在通行的做法一般是：身份證、手機(jī)號(hào)外加綁一個(gè)銀行卡。如果這個(gè)是可以的話，那么互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)在移動(dòng)端平臺(tái)交易務(wù)必遵循這個(gè)條件。因?yàn)榉ㄒ?guī)已經(jīng)要求了。

四、支付賬戶(hù)與銀行卡必須同名轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入，安全性提高一大截

前文多次提到，支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)辦理銀行賬戶(hù)向支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，或者反過(guò)來(lái)辦理支付賬戶(hù)向銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出和轉(zhuǎn)入賬戶(hù)應(yīng)僅限于客戶(hù)預(yù)先制定的一個(gè)本人同名銀行借記卡。

舉個(gè)例子。老婆大人看中個(gè)包，價(jià)值…比如說(shuō)，一萬(wàn)。我想討好她，就決定給她打款一萬(wàn)。我的操作手法是什么呢？銀行卡轉(zhuǎn)賬？我又不記得她卡號(hào)，討好這種事不能問(wèn)，要給驚喜不是。于是，第三方支付啊。

這樣操作的流程其實(shí)是：從我銀行卡發(fā)起一萬(wàn)轉(zhuǎn)出，笑得花枝亂顫的老婆第三方支付賬號(hào)收款一萬(wàn)（她事后可能轉(zhuǎn)入她銀行卡，也可能不轉(zhuǎn)入）。很方便，很快捷，很討好。按照意見(jiàn)稿十七條新規(guī)，這種討好怕是很難了。因?yàn)橹荒茏约旱跪v自己啊。

央行公開(kāi)發(fā)布第三方支付管理意見(jiàn)稿這一舉措，對(duì)于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行小額資金籌措和理財(cái)?shù)挠脩?hù)來(lái)說(shuō)，利大于弊。

新規(guī)定對(duì)于掌眾金融旗下的閃電理財(cái)平臺(tái)借款用戶(hù)幾乎毫無(wú)影響，理財(cái)用戶(hù)籌措來(lái)的資金直接打入借款用戶(hù)事先綁定的本人名下銀行借記卡賬戶(hù)，微信就能搞定萬(wàn)元以下小額借款，一分鐘之內(nèi)到賬。收到資金后，借款用戶(hù)可以自由支配資金去向，無(wú)論通過(guò)第三方支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)入本人其他銀行借記卡，還是提現(xiàn)，都是可以的。

閃電理財(cái)?shù)挠脩?hù)再也不用擔(dān)心身份認(rèn)證、手機(jī)注冊(cè)外加綁一個(gè)銀行卡多此一舉，法規(guī)就是這么規(guī)定的。不僅如此，理財(cái)賬戶(hù)務(wù)必與本人名下銀行賬戶(hù)同卡轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，資金安全性提高一大截。

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